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应对老龄化必须重视养老金融

        养老金融,也可以称之为老龄金融,是指为了应对老龄化挑战,围绕着社会成员的各种养老需求所进行的金融活动的总称,包括三个方面:一是养老金金融,即为储备养老资产进行的一系列金融活动,主要包括养老金制度安排和养老金资产管理;二是养老服务金融,即社会机构围绕老年人的消费需求进行的金融服务活动;三是涉老产业金融,即为涉老产业提供投融资支持的金融活动。三者各有侧重:养老金金融的对象是养老资金,旨在是通过制度安排积累养老资产并实现保值增值;养老服务金融的对象是老年人,目标是满足其年老后的金融消费需求;涉老产业金融的对象是与养老相关的产业,目标是满足涉老产业的各种投融资需求。


        (一)养老金金融涉及国民养老安全和经济转型


        养老金制度安排不仅关系养老金体系可持续发展,还关系社会稳定和谐。近年来欧洲养老金体系发展滞后于人口和经济变化,导致养老金体系可持续性受到挑战。特别是希腊,由于养老金制度不合理,不但国民养老陷入困境,还加剧了主权债务危机。


        养老金资产管理则对金融行业和实体经济影响深远。从国际经验来看,2015年底美国市场化运营的养老金规模达到24万亿美元,养老金通过资本市场实现保值增值,支持了实体经济发展,也间接推动了新兴产业涌现和产业创新升级。


        此外,养老金金融有助于促进经济结构转型。我国国民消费动力始终不足,其中很重要的原因是养老保障体制不完善,导致国民将大量收入用于预防性储蓄。与此相反,美国充裕的养老金资产大大降低了居民的储蓄意愿,所以国民可以将大量收入用于消费。因此,养老金金融发展将拉动国民消费,有助实现经济结构转型。


        (二)养老服务金融事关老年人福祉和金融业发展


        养老服务金融旨在满足老年人各方面的金融消费需求,除了传统的储蓄、保险等业务外,还包括反向按揭养老、遗嘱信托等新业态,能够提升服务针对性,增加老年人的福利和效用。此外,国民养老需求的最终目的是合理安排其老年生活,客观上需要机构能够链接老年人的金融与实体消费,这就要求金融机构随之转型,从而推动金融业创新发展。


        (三)涉老产业金融是促进涉老产业发展的重要动力


        涉老产业包括两部分,一是以老年人为主要对象的行业,比如养老机构和养老社区,二是老年人是服务对象之一的行业,比如家政服务。涉老产业发展离不开金融业支持。第一,部分涉老产业发展投入大,周期长,依靠企业自有资金难度较大,需要各方面的投融资支持。第二,涉老产业的重要服务对象是经济收入下降、消费能力不足的老年人,为了保证服务可及性,许多国家会通过政策性金融手段予以支持。